Bli organiserad: hur appar kan hjälpa (och skada) din ekonomi

Alla vill förbättra sin ekonomi. Den genomsnittliga amerikanen bär flera tusen dollar i kreditkortsskuld ensam och är generellt i dålig form, ekonomiskt sett. Många av oss vänder oss till appar för personlig ekonomi för att hjälpa oss ta reda på våra utgifter och spara mönster och förhoppningsvis vända situationen.

Men det visar sig att de flesta hatar sina finansappar. Denna känsla sträcker sig också till finansinstitut i stort.

"Det finns en påtaglig avsky för banker och ilska av över avgifter och en känsla av misstro mot dem, " enligt Lindsay Goldwert, skapare och värd för Spent-podcasten. Tillbringat är en show som utforskar ekonomiska frågor, liksom hur vi känner för pengar, samtidigt som vi håller en lättare ton. Det handlar mindre om ekonomisk rådgivning och mer om att utforska varför vi ibland agerar mot vårt eget bästa när det gäller pengar.

Jag bad Goldwert om den mest chockerande ekonomiska statistik som hon har stött på. Hon citerade det faktum att 63 procent av amerikanerna inte kan hantera en kris på 500 dollar. "En överraskningsräkning kan slå så många av kursen och skicka hela deras liv i kaos, " sade hon.

Vi behöver helt klart hjälp.

The Promise of Personal Finance App s

Appar för personlig ekonomi kan vara ganska varierande vad de gör och hur de gör det. "Det finns ett bestämt intresse för appar som hjälper människor att hålla budgeten och hålla dem på rätt spår, " sade Goldwert. Ett exempel är Mint.com, en tjänst och app som ansluter till alla dina finansiella konton, inklusive kreditkort och investeringskonton, och sammanfattar din ekonomiska ställning på alla dem. Mint visar dig en överblick saldot på varje konto du har, samt varje gång du debiterar ett köp på dina kreditkort.

"Att se din banksaldo är nyckeln", tillade Goldwert. Appar som visar transaktioner och saldon, uppdaterade i realtid, hjälper till att eliminera "magiskt tänkande", sa hon. "Om du inte vet hur mycket pengar du har kan du dra ditt betalkort och be att det går igenom. Apps låter dig se ditt balans varje dag, vilket är en påminnelse om vad du har och vad du kan spendera."

Jill Gonzalez, en analytiker för appen och onlinetjänsten WalletHub, håller med om att många användbara apps för personlig ekonomi hjälper människor att göra en budget och hålla sig till den eller spåra resten av din ekonomi. Men utöver att titta på dagliga utgiftsvanor, borde de också vara proaktiva, sade hon, och snabbt flagga potentiella problem.

"Dessa appar bör proaktivt smsar dig när något ser lite fiskigt ut, " sa Gonzalez. När en stor transaktion skickas till ditt konto eller en betydande förändring sker med din kreditpoäng, "borde du få automatiserad text, varningar och e-postmeddelanden så att dessa problem inte behöver tänka på dig, " sa hon. Med andra ord, finansiella appar bör inte bara hjälpa dig att göra ett bättre jobb med att hantera dina pengar. De borde göra något av det verkliga arbetet för dig.

Goldwert upptäcker att folk inte gillar när appar är för involverade i att ge dig ekonomiska ledtrådar. "Människor vill bli medvetna om sina utgifter och känner sig i kontroll, men yngre människor vill inte bli straffade om de går över budgeten på en drink eller en hytttur hem, " sa hon. "Människor vill känna att de har flexibilitet i sin budget men känner sig också säkra på att de stadigt lägger pengar åt sidan för en regnig dagsfond eller mot ett mål, som att betala ut ett kreditkort. De vill känna glädjen att uppnå en mål, inte straffas om de glider upp."

Vissa appar fokuserar mer på att uppnå mål och givande beteende än att visa dig röda markeringar varje gång du överskrider en budget du har angett. Qapital, till exempel, är en app som lägger till ett lager av gamification till besparingar. Det kommer automatiskt att flytta pengar till ett sparkonto för dig baserat på en regel som du anger. Till exempel kan du skapa en regel som säger: "Om jag spenderar mindre än $ 50 per månad på Seamless, flytta sedan återstoden av den budgeten till ett räntebärande sparkonto."

Andra appar, som Stash Invest, försöker ta bort investeringshinder. Stash tar ut ganska låga avgifter för att göra små investeringar snabbt, ett tilltalande sätt för upptagna människor som inte har tusentals dollar att börja investera några av sina pengar.

Frågar appar oss att spendera mer?

När det gäller appar i allmänhet (inte finansiella appar specifikt), spenderade den genomsnittliga iPhone-ägaren i USA 35 dollar på dem 2015, enligt en rapport från SensorTower. Nya siffror från Gartner visar att amerikaner spenderar mer på app-betalningar än direkta appköp, och det inkluderar premiumabonnemangsmedlemskap. En typisk mobilanvändare spenderar i genomsnitt 9, 20 dollar var tredje månad på transaktioner i appen, enligt uppgifterna.

Även om dessa nummer inte är fruktansvärda, kan mobilappar och annan teknik uppmuntra oss att spendera mer på andra sätt.

"När det gäller att köpa saker med din telefon finns det en hel bransch som ägnas åt att eliminera steg för att göra det så enkelt som möjligt att klicka och köpa, " sade Goldwert. Alternativ med en klick på kassan i tjänster som Amazon och iTunes gör det snabbare att handla så att du har mindre tid att överväga dina inköp. Återkommande prenumerationer för onlinetjänster är ökända för att smyga upp människor. Även appar för matleverans gör det enkelt att spendera mer medan du tänker mindre.

"Om någon frågar mig det snabbaste sättet att skära ner sin budget, är det första jag säger Seamless eller annan matleverans, " sade Goldwert, som också noterade att hon inte är en finansiell rådgivare och inte ger ekonomiska råd om sin podcast. "Jag har upptäckt att att spendera $ 25 några gånger i veckan är en enorm budgetdränering. De pengarna kan lätt gå in i en regnig dagsfond och lägga till snabbt."

Alla dessa uttagsbeställningar, inköp i appen och prenumerationer hamnar ofta på våra kreditkort.

Gonzalez har analyserat kreditskuld nyligen. "I slutet av 2016 kommer amerikanerna att ha samlat upp cirka 1 biljon dollar till kreditkortsskuld ensam, " sade hon. "Det är ungefär 8 500 dollar per hushåll, vilket är ett skrämmande nummer eftersom 2008 var det antalet $ 8 400, och det ansågs ohållbart.

"Konsumenterna spenderar och spenderar och spenderar, " sade Gonzalez, "och de betalar inte något, som vi brukade göra. Q1 2016 var den minsta betalningen som vi har sett sedan 2008."

Den sociala utgiftsappen Venmo kan också uppmuntra människor att spendera mer. Med Venmo kan du göra peer-to-peer-transaktioner snabbt och enkelt, liknande PayPal-verk. Säg att du äter middag med en vän som debiterar räkningen på hennes kreditkort. Du kan chip i din hälft genom att skicka pengar direkt till hennes konto med Venmo. Den största skillnaden mellan Venmo och PayPal är emellertid att i Venmo kan du se allas transaktioner, inklusive anteckningarna som de placerade på överföringen (det är möjligt att dölja din aktivitet i Venmo, men det är synligt som standard).

"Jag är fascinerad av appar för sociala utgifter som Venmo, " sade Goldwert. "Jag gillar den lätthet vi kan betala människor, men jag tycker att det är intressant att vi kan se och vill dela pengarna vi betalar för saker och för vad." Goldwert och Gonzalez är båda överens om att Venmo uppmanar människor att vara mer öppna om pengar, men det kan gå två vägar. Å ena sidan kanske människor ser sina vänner göra ansvarsfulla betalningar, säga för räkningar. Å andra sidan, "det är ett annat sätt att leva våra liv och våra upplevelser utomhus, som på Instagram, " sade Goldwert. "Vi ser hur människor är ute och tycker om att ha kul med pengar, " och det kan leda oss till att spendera mer för att känna att vi håller upp socialt.

Andra saker att tänka på

Alla som vill använda personliga finansappar för att ta hand om sina utgifter måste hitta rätt och använda dem säkert. Gonzalez anser att personliga finansappar bör vara gratis. Om de behöver ett kreditkort bara för att registrera sig, sa hon, är de förmodligen inte, och du kommer att bli träffad med en avgift vid någon tidpunkt.

Registrera dig heller inte för eller använda personliga finansappar om du inte är i ett säkert nätverk. "Kontrollera inte din kreditpoäng mitt i en Starbucks med gratis Wi-Fi, " sa Gonzalez. "Se till att du är hemma eller på din plats, eftersom säkerhet är en enorm fråga." Bättre, om du behöver använda ett Wi-Fi-nätverk som inte är ditt eget, se till att du också använder en VPN-tjänst, vilket kommer att lägga till ett lager skydd i din anslutning.

Förutom att använda personalekonomappar för att ta reda på hur mycket pengar du har, hur du spenderar det och hur du borde spendera det, bör du också använda dem för att hålla ett öga på din kreditpoäng och rapport.

"En av fyra kreditrapporter har ett fel. Många människor vet inte det, " sa Gonzalez. Företaget där hon arbetar, WalletHub, är specialiserat på att hålla ett öga på konsumentens kreditrapport och flagga förändringar som inträffar. "Ibland vet människor inte att det finns ett fel och de tittar på deras poäng och kan inte ta reda på vad som håller dem tillbaka. Ibland är det inte något som de ens gjorde. Det är bara ett fel. Att ha den informationen och att se när nya konton dyker upp, eller när vissa skulder ser ut som om de inte har betalats, även om du har betalat dem för månader eller år sedan - bara att vara medveten hjälper mycket."

Gonzalez konstaterade att en dålig kredit värdering gör mycket mer än din förmåga att få pengar när du behöver det. Det kan också påverka om du blir anställd för ett jobb, dina bilförsäkringspremier och mer. Reglerna om vem som kan dra din kreditrapport och för vad som varierar från land till stat, är Gonzalez poäng att ett enkelt fel i en kreditrapport kan påverka ditt liv på enorma sätt. Det är desto mer anledning att använda en app som kommer att höja en flagga när en större förändring av din kredit inträffar.

Utöver apparna noterar Goldwert att människor också kan få hjälp i verkliga livet. "Jag har hört utmärkta saker om Anonyma gäldenärer. Det är ett mycket säkert utrymme där människor kan prata om sina problem med pengar med människor som förstår. Om du är i skuld och känner skam eller isolering över det, kan ett möte vara ett bra plats att börja. Ingen borde känna skam över att ha kommit i skuld. Det finns ett sätt att vända kursen men det krävs mycket ärlighet om våra känslor för att göra det. Hur vi är uppvuxna, vad vi vill ha i livet, våra besvikelser- det är de saker som driver många av oss att spendera bortom våra medel."