Granskning och betyg av tydlighet

Med tanke på hur lätt det är att spåra finansiella transaktioner digitalt till den kopp kaffe du debiterar ditt kreditkort har det aldrig varit lättare att hålla koll på din personliga ekonomi. Ju mer dina transaktioner loggas, desto lättare är det att ha en post av dem, kategorisera dem och analysera dem. Clarity Money är en av många appar för personlig ekonomi som, liksom vår Editors Choice Mint, konsoliderar dina finansiella konton och transaktioner till en app från vilken du ser både de fina detaljerna i dina utgiftsvanor och en större bild av din ekonomiska hälsa. Även om den har en eller två funktioner som Mint inte har, är Clarity Money inte nästan lika finjusterade som Mint. Ännu viktigare, när jag testade appen, såg jag några röda flaggor som fick mig att känna mig obekväm med att använda den.

Hur är klarhetspengar gratis?

Många gratis apps för personlig finansiering tjänar pengar genom att visa dig för finansiella produkter och tjänster. Klarhet pengar är inte annorlunda. Som många andra tjänster, inklusive Mint och Credit Karma, visar Clarity Money dig mycket riktade annonser baserade på information som den har samlat in om dig och din ekonomi. Clarity Money kan se dina kreditkorttransaktioner, så de vet hur mycket du betalar i ränta och kan därför visa dig en annons för ett kreditkort med lägre ränta. När Clarity Money frågar om du är intresserad av att skapa bättre vanor relaterade till att spara pengar, visar det dig ett erbjudande om att öppna ett sparkonto. När du registrerar dig för en tjänst som ett resultat av annonsen får Clarity Money en remissbetalning.

Även om många appar för personlig ekonomi använder en liknande affärsmodell, gör inte alla det. LearnVest har till exempel en freemium-modell där du får begränsade verktyg för att spåra din ekonomi gratis, men du måste betala för ett premiummedlemskap för att få fler verktyg och rekommendationer från en ekonomisk planerare. LearnVest är inte billig. Det tar en $ 299 initieringsavgift, plus $ 19 per månad.

Några andra appar för personlig finansiering tar istället ut månadsvis, årlig eller transaktionsavgift för tjänster som erbjuds av företaget eller deras partners, till exempel ett investeringskonto eller sparkonto. Qapital, StashInvest och Acorns kommer alla i minnet.

Clarity Money's Services

Clarity Money håller koll på transaktioner i rader i alla dina finansiella konton, samt ger dig synlighet i de totala saldona på dessa konton och din totala ekonomiska status. Det är tillgängligt på Android, iOS och som en webbapp, men från designen av webbappen kan du tydligt säga att den skapades med en mobil-första strategi. Med tanke på populariteten för mobilfinansieringsappar är det inte förvånande.

En signaturfunktion i Clarity Money uppmärksammar återkommande avgifter, som månadsabonnemang, fakturor och avgifter, och det uppmanas att granska dem och avbryta alla tjänster du inte vill ha. Du kanske har betalat ett online streamingföretag eller ett lokalt gym en månadsavgift, trots att du inte har använt tjänsten på åldrar. Clarity Money uppmärksammar denna typ av avgift och uppmuntrar dig att granska dem och besluta om du vill avbryta kontona.

Clarity Money erbjuder dig också möjligheten att öppna ett sparkonto via appen. När du öppnar det här specifika kontot kan du sedan använda appen för att flytta pengar från ett länkat konto till sparkontot. Kontovillkoren syns inte omedelbart och de blir inte tillgängliga förrän du börjar gå igenom stegen för att öppna kontot, i stället dribblas via verktygstips, länkar till appens användarvillkor och vanliga frågor och så småningom ett sammanfattande e-postmeddelande som du får när du har fått kontot. Det faktum att villkoren inte är tydligare är den röda flaggan nummer ett för mig.

Jag bad företrädare för Clarity Money för mer information (eftersom jag inte ville slutföra alla steg och faktiskt öppna ett nytt konto när jag testade appen), och de förklarade att resultatet är att du får en avgiftsfri, icke-ränta- med sparande hos Wells Fargo. Alla dessa detaljer bör göras tydliga och tydliga mycket tidigare i processen. Jag är chockad över att de var så svåra att hitta. Jag är också besviken över att det erbjudna kontot inte är räntebärande.

Som nämnts kan du använda Clarity Money för att inleda insättningar på det när du öppnar Wells Fargo-sparkontot. Många andra appar för personlig ekonomi tillåter dig inte att flytta pengar mellan konton som använder dem för säkerhetsändamål. Clarity Money har inte denna begränsning. Faktum var att Clarity Money-användare tidigare hade alla typer av förmågor att flytta pengar mellan sina konton, även om representanter berättade för mig att de solnedgångar dessa möjligheter, delvis av säkerhetsskäl. Jag antar att det är bra att företaget tar bort den funktionen, men det passade inte bra med mig att appen hade dem i första hand. Det är den röda flaggan nummer två.

Vad gör tydlighetspengar?

På den mer allmänna nivån försöker Clarity Money göra exakt vad Mint.com gör, det vill säga att det visar både de fina detaljerna och stor skalan i din personliga ekonomi. Den ansluts direkt till dina finansiella konton, hämtar information från dem och konsoliderar all information på ett ställe. Det kategoriserar också automatiskt dina utgifter med en rimlig framgång. Du kan enkelt se hur mycket pengar du spenderar på mat, underhållning, resor, räkningar, shopping osv.

Till exempel i appen ser du snabbt ditt nettovärde eller det totala skuldbeloppet. Det visar också om du spenderar mer pengar än du tjänar. Finns det några kategorier av utgifter som inte är i ordning jämfört med vad du vill att de ska vara? För din nuvarande månad och hittills är dina utgifter i linje med din månatliga inkomst?

Eventuellt kan Clarity Money dra din kreditpoäng från Experian. För att få den här tjänsten måste du ge några ytterligare detaljer om dig själv, såsom födelsedatum och personnummer. Att kontrollera din kredit på detta sätt skadar inte din kreditpoäng, eftersom det betraktas som en mjuk fråga. Mint erbjuder också gratis kreditpoäng tillsammans med en kreditrapport. (Mint annonserar inte den som sådan, men ger dig faktiskt en detaljerad kreditrapport.) WalletHub är specialiserat på både kreditpoäng och kreditrapporter. De gratistjänsterna övervakar också ändringar i din kredithistorik och skickar e-postmeddelanden eller andra varningar när som helst. Credit Karma är också specialiserat på kreditpoäng och rapporter.

Design och detaljer

Clarity Money är tydligt designade för mobila enheter. När du har skapat ett konto och anslutit några av dina kreditkort och banker (mer om säkerhet i ett ögonblick) visar appen kort med annan information om din ekonomiska ställning, historik eller utgifter.

Till exempel visar ett kort en lista över dina konton och var och en av de nuvarande saldona. Ett annat kort visar en graf med dina utgifter hittills denna månad mot beräknad inkomst. Ytterligare en annan visar en sammanfattning av hur mycket pengar du har spenderat "de senaste dagarna", en ganska vag rapport med appens syfte.

När du klickar på ett kort ökar det i storlek och ger dig mer detaljerad information. Ett av korten visar en lista med återkommande avgifter tillsammans med beloppet. Mitt kort inkluderade ett abonnemang på Netflix samt två vanliga försäkringsräkningar. Poängen med detta kort är att markera prenumerationstjänster som du kanske vill avbryta eller kanske onödiga återkommande avgifter. I mitt fall var informationen inte bra. Jag använder Netflix fortfarande ivrig, och jag håller inte på att sluta betala mina räkningar. Det skulle vara värt att ha ett alternativ att utesluta återkommande avgifter från att visas här om de inte är förhandlingsbara och nödvändiga betalningar.

Precis som Mint, märker Clarity Money radobjekttransaktioner efter deras kategori, även om Clarity Money använder många färre kategorier, och du kan inte anpassa dem som du kan i Mint. Exempelvis klumpar Clarity Money alla inköp av mat tillsammans, oavsett om de är rejäla barflikar, matvaror eller $ 5 lattes. Mint separerar alkohol, livsmedel, restauranger, snabbmat och så vidare. Om Mint inte har en specifik kategori som du vill spåra kan du skapa den, vilket du inte kan göra i Clarity Money. Mint låter dig också tilldela en budget till valfri kategori. Jag försöker till exempel begränsa mina kaféköp till 40 dollar per månad. Mint är skicklig på att titta på mina utgifter i en kategori som är så specifik, medan Clarity Money inte kan göra något av det.

Klarhetspengar saknar många andra funktioner som finns i Mint, inklusive kapacitetsutgifter för kontanter och kontantinkomster. Det låter dig inte heller dela transaktioner. Låt oss till exempel säga att jag spenderar 100 $ i en klädaffär. Jag köpte en gåva till någon värd $ 50 och den andra halvan spenderade jag på personliga köp. Jag skulle vilja dela upp kategoriseringen så att det inte ser ut som om jag spenderade 100 dollar på mig själv. Mint ger dig verktyg för att dela upp summan av alla transaktioner i delar och kategorisera dem separat. Klarhet pengar inte.

Är klarhetspengarna säkra?

Är det säkert och säkert att använda Clarity Money? Företaget bakom appen Money uppger att det använder säkerhetsmekanismer på flera nivåer, inklusive brandväggar och VPN för att skydda data som de samlar in. Dataöverföringar använder Transport Layer Security (TLS) 1.2 och 256-bitars kryptering, och lagring använder AES-256-kryptering. Företaget rapporterar också att det använder strikta åtkomstpolicyer och kontroller.

Clarity Money deltar dock inte i någon oberoende säkerhetsverifiering, till exempel Norton Secured-programmet (som både Mint och LearnVest använder) eller McAfee Secure (som LearnVest också använder). Dessa verifieringsprogram ger konsumenterna oberoende verifiering av grundläggande säkerhetsstrukturer. Representanter för Clarity Money nämnde att appen använder tredje parter för att verifiera annan information, till exempel för att kontrollera om användare är vem de påstår sig vara.

På nivån för din enskilda enhet kan du använda ett lösenord, Touch ID och Face ID på iOS-telefoner och surfplattor som stöds för att låsa upp appen. På Android stöds PIN- och fingeravtrycks-ID.

Något fick min uppmärksamhet när jag testade appen som inte lämnade mig att känna mig 100 procent säker på tjänsten. En av mina banker använder en åtkomstkod snarare än mitt personliga lösenord för tredjepartsåtkomst. Med andra ord, när jag vill använda en personlig ekonomi-app för att få skrivskyddad information från mitt konto, är banken medveten om att appen borde ha begränsad åtkomst, och den ger en åtkomstkod i stället för att jag måste ange mitt lösenord. Inte alla banker tillhandahåller denna tjänst, även om de enligt min mening borde göra det.

Hur som helst blev jag förvånad när jag gick för att autentisera det här kontot och Clarity Money utlöste aldrig en begäran om åtkomstkoden. Istället bad det om mitt lösenord. Tidigare har begäran om en åtkomstkod alltid dykt upp med andra appar för personlig ekonomi. När jag frågade Clarity Money-teamet om detta specifika problem sa företrädarna att de inte var medvetna om det och skulle behöva undersöka det. Det är den röda flaggan nummer tre för mig.

I slutändan är det en åsikt att avgöra om det är säkert att använda någon personlig finans-app. Det finns nästan alltid en avvägning med gratis tjänster. Det kommer alltid att finnas risker med att ange personlig information i en online-applikation. Det kommer nästan alltid att vara en viss beviljande av rättigheter för att anonymisera, samla och sälja eller dela data om dig. Det värde du får från appen eller tjänsten kan dock vara tillräckligt för att uppväga de potentiella riskerna. Att besluta om det är fallet för dig är ett personligt beslut.

Förtjänar inte vårt förtroende

Vid första rodnen verkar Clarity Money som en annan gratis personlig finansieringsapp som konsoliderar dina finansiella transaktioner och konton på ett ställe där du bättre kan analysera dem både i detalj och i stor skala. Men när jag testade tjänsten såg jag för många röda flaggor för att känna mig riktigt bekväm med att använda den. Det tjänade helt enkelt inte mitt förtroende. Mint förblir redaktörens val bland verktyg för personlig ekonomi för att spåra och analysera utgifter. Lita problem åt sidan, överlägsna budgetalternativ, faktureringsbetalningsfunktioner och många fler funktioner för att hantera din ekonomiska hälsa gör Mint till det bättre alternativet.