Bli organiserad: hur du tar kontroll över din personliga ekonomi

Pengar orsakar mycket stress. Få människor har ett fast grepp om sin personliga ekonomiska situation och de flesta fick aldrig lära sig att hantera sina pengar. Även människor som föddes in i rikedom vet inte alltid hur deras skulder och tillgångar står. Tack och lov finns det några utmärkta appar för personlig ekonomi som kan hjälpa. Dessa appar kan visa dig hur mycket pengar eller skuld du har, analysera dina utgångsvanor, lära dig hur du kan öka din kreditpoäng och hjälpa dig att göra positiva ekonomiska förändringar.

Om du är ny inom ekonomisk förvaltning, kom ihåg att:

1) Det tar tid att stryka ut ekonomiska situationer. Du kan lära dig något värdefullt omedelbart, men inte se verklig förbättring i månader.

2) Lärandeprocessen är kontinuerlig. När din ekonomiska situation förändras, fortsätt att lära dig så att du kan göra goda justeringar när du går.

Förstå hur mycket pengar du har

Ett bra sätt att börja lära sig om din personliga ekonomi är att se den stora bilden. Hur mycket pengar har du? Hur mycket skuld har du?

Mint.com är mitt favoritverktyg för personlig ekonomi, delvis för att det visar dig både den stora bilden och de snygga-grotta detaljerna om dina pengar varje gång du använder dem. Låt oss prata om den stora bilden först.

När du skapar ett konto med Mint ansluter du appen till alla dina personliga finansiella konton, allt från att kontrollera konton till pensionskonton. Mint spårar sedan saldona för varje konto, såväl som alla transaktioner som sker i dem. Det är som om du har loggat in på alla dina finansiella konton i samma fönster. Mint räknas sedan upp alla saldon på alla konton för att berätta om ditt nettovärde är positivt eller negativt.

Mint visar också delsiffror på dina finansiella konton efter typ: kontanter (check- och sparkonton), kreditkortsaldo, investeringskonton, lån och tillgångar (fastigheter och fordon). Dessa sammanfattningar hjälper dig att se hur ditt nettovärde samlas. Är din skuld mestadels från en inteckning eller har du många små kreditkortsskulder som lägger till när de tas samman? Eller kanske har du mer pengar bortkopplade i 401K-konton än du insåg.

Lär dig vart dina pengar går

När du har en känsla av hur mycket pengar och skuld du har kan du analysera dina utgifter. Om huvuddelen av dina dagliga utgifter sker på kredit- och betalkort, är Mint återigen ett bra verktyg för det här jobbet. Om du vanligtvis betalar kontant måste du börja med att skriva ner allt du köper. Du kan göra detta i Mint om du vill eftersom det har ett inträdesfält för kontantutgifter. Eller så kan du använda en bokföringsapp som Quicken eller FreshBooks, eller till och med ett enkelt kalkylblad. I alla händelser loggar du varje köp du gör. Inkludera datum, kategori av utgifter (som hyra, kläder eller underhållning) och belopp. Efter cirka tre månader bör du ha tillräckligt med data för att det ska vara användbart.

För dem som använder kredit- och betalkort är processen mycket enklare. När du loggar in på Mint ser du inte bara alla dina saldon utan också varje radobjekttransaktion på varje konto. Detta innebär att du redan har en historik över dina utgifter.

Mint kategoriserar automatiskt varje transaktion, som du kan ändra om det är fel. Appen lägger också till varje kategori för att visa hur mycket du har spenderat den här veckan, månaden, kvartalet eller året på allt från kaféer till sprit.

Ett cirkeldiagram visar totalen för dina toppkategorier med en länk till alla transaktioner så att du kan utvärdera dem. Du kanske använde onödigt mycket pengar på resor. Du kan klicka igenom till transaktionerna och själv bestämma var du överträffar.

När man tittar på utgiftsmönstret är det lätt att avslå överskottsutgifterna genom att säga, "Det var en ovanlig månad." Innan du hoppar till den slutsatsen, kolla om dina utgifter under tidigare månader var liknande. Ibland tillbringar vi på sätt som vi inte ens inser. Att se uppgifterna gör det svårare att komma med ursäkter.

Bestäm vad du vill ändra

Att räkna ut hur mycket pengar eller skuld du har och var du spenderar dina pengar gör att du kan tänka på vad du vill förändra i ditt ekonomiska liv. Har du en pensionsplan? Hur brådskande behöver du betala av dina skulder? Ska du diversifiera dina investeringar? Hur mycket pengar ska du ha i en akutfond?

Din ekonomiska situation är unik, liksom dina ekonomiska mål. När du tänker på vad du vill ändra, läs upp de specifika ämnena. Två utmärkta resurser är NerdWallet och LearnVest. Dessa webbplatser har artiklar och råd om alla frågor om personlig ekonomi, från hur du betalar en skuld till en förklarande bit om bröllopsförsäkring. NerdWallet har kalkylatorer för skuldbetalning

Skapa en budget som fungerar för dig

Ofta, när människor först får hand om sin personliga ekonomi, tror de att de måste skapa en budget.

Budgetar är inte en sak för alla människor. En budget kan vara en strikt begränsning för utgifterna för alla möjliga kategorier. Eller så kan det vara en beräkning för bara några utvalda kategorier, till exempel hyra och resa. Vissa människor räknar aldrig formellt ut någon form av budget och gör det istället genom att känna: "Med tanke på min nuvarande livsstil tycker jag om livet utan att spendera för mycket och jag kan uppfylla alla mina ekonomiska skyldigheter."

Budgetar är oerhört användbara för att göra avvägningar. Om du märker att du spenderar mer pengar än du vill ha på lyx och samtidigt inte uppfyller dina ekonomiska mål, hjälper en budget dig att rikta dina pengar dit du vill att de ska gå. Låt oss till exempel säga att du har lagt märke till att du spenderar 300 dollar per månad på avhämtningslunchar, och ett av dina mål är att spara cirka 2 000 dollar per år för en semester. Om du tappar lunchen på $ 100 per månad har du lätt tillräckligt med pengar för en fantastisk semester. Nu handlar det bara om att noggrant begränsa din lunchutgifter och socka bort överskottet.

Mint har fantastiska verktyg för budgetering, särskilt om du tar en mer avslappnad inställning till det. Människor som är hårda på att budgetera rekommenderar ofta ett verktyg som kallas You Need a Budget (YNAB). I YNAB måste varje inkomstinkomst tilldelas ett syfte, vare sig det är att betala för utgifter eller gå till besparingar. Det tar lite tid att lära sig att använda YNAB, men när du väl har fått det kommer dina pengar att budgeteras noggrant.

Räkna ut hur snabbt du kan betala dina skulder

Om du har råd att betala dina skulder snabbare, bör du? För att räkna ut svaret måste du göra lite matte. Om du har ett fast lån med låg ränta kan du bli bättre på att betala minimikravet beroende på vad du behöver göra med dina pengar. Om du har kreditkortsskuld med hög ränta kan du förmodligen spara mycket pengar på lång sikt genom att betala av det så snabbt som möjligt. Det är svårt att veta.

Skuldkalkylatorer kan visa dig hur mycket du kan spara när du betalar mer än det minsta belopp som ska betalas varje månad.

Personlig finans-app WalletHub har en skuldberäknare som jag gillar av två skäl. För det första är det mycket enkelt och enkelt att använda, och du kan leka med siffrorna utan att ladda om sidan för att se hur mycket pengar du kan spara genom att öka dina betalningar. För det andra hittar WalletHub dina skulder genom att titta på din kreditrapport, så det drar de totala beloppen som automatiskt betalas. När jag nyligen använde denna kalkylator visste den automatiskt från uppgifterna att den tog den minsta månatliga betalningen som långivaren skulle tillåta.

Resultatet av din undersökning kan mycket väl vara att du inte har råd att betala av dina skulder alls, just nu. Om så är fallet är jag ledsen; Det är en tuff situation och en som många människor möter. Men åtminstone är du nu beväpnad med handlingsbar kunskap istället för att kämpa med rädsla för det okända och skuld för att undvika problemet. Förhoppningsvis kommer din situation att förbättras. Under tiden har du ett mycket tätare grepp om dina pengar, vilket skulle hjälpa dig att fatta välgrundade beslut. Det i sig är ett stort steg framåt.

Förstå och förbättra ditt kreditresultat

En annan vanlig ekonomisk fråga att ta itu med är din kreditpoäng. Kreditresultat är verkligen förvirrande, men du kan vara berömd för andra ekonomiska frågor, nämligen när du behöver en kredit. Oavsett om du vill ansöka om en inteckning eller öppna ett nytt kreditkort kommer ditt kreditpoäng att komma in.

Uppackning av kreditpoäng - vem skapar dem? Vad går in i dem? Hur kan du komma åt din? - är en björn. Det snabbaste sättet att ta hand om vad du behöver är att använda WalletHub eller Credit Karma. Båda är gratis.

WalletHub drar en av dina kreditpoäng (med din tillåtelse) och skapar sedan i huvudsak ett rapportkort för dig som förklarar hur olika faktorer i din ekonomiska historia påverkar poängen. Det är helt specifikt för dig. Till exempel kan du få en A på att använda kredit på ett ansvarsfullt sätt men en D för att ta på sig mer skuld än dina rapporterade inkomster verkar stödja. WalletHub förklarar dessa olika faktorer tydligt på ett sätt som ger dig insikt om vad du behöver ändra för att öka din poäng.

Credit Karma har ett liknande rapportkort, bara det använder inte bokstavsbetyg. Dessutom tittar Credit Karma på två kreditpoäng från två olika rapporteringsbyråer, så att du kan se om de skiljer sig åt. Credit Karma innehåller information om hur stor påverkan varje faktor har. Till exempel har din betalningshistorik stor inverkan på din kreditpoäng, men ditt totala antal konton har låg inverkan. Med den informationen kan du se vilka faktorer du bör fokusera på att ändra för att höja din poäng.

Appar kan hjälpa dig att behärska dina pengar

Liksom alla livsstilsförändringar, att ta din personliga ekonomiska situation där du vill att den ska vara kräver konstant vaksamhet, åtminstone till en början. Det blir lättare ju mer du lär dig och desto längre håller du goda ekonomiska vanor. Genom att använda några av de appar som föreslås här, tillsammans med professionell ekonomisk rådgivning när du behöver det, kan du skapa en långsiktig plan för dina pengar och ta bort onödig stress i processen.