Granskning och betyg av mönster

När appar för personlig ekonomi bygger på sunda principer för budgetering och de är bekväma att använda, hjälper de människor att uppnå sina ekonomiska mål, vare sig det innebär att gå ur skuld eller spara för pension eller båda. En online-app som heter Mvelopes får den första delen rätt, anpassar den beprövade kuvertmetoden för budgetering (där pengar avsätts för utgifter, i faktiska kuvert) till den digitala världen. Men är det bekvämt? Enligt min erfarenhet, inte riktigt. Dess användarvänlighet bleknar i jämförelse med Mint, PCMag's Editors 'Choice för programvara för personlig ekonomi.

Mint är skicklig på att visa dig vart dina pengar går så att du kan ändra ditt beteende framöver, och dess budgeteringsverktyg är enkla att använda. Med Mvelopes har du uppskattat hur mycket pengar du behöver för vissa utgiftskategorier utan att ge några historiska bevis på vad du vanligtvis spenderar, vilket är en viktig del av att hjälpa människor att ta kontroll över sina pengar. Mellan de gissningar som krävs och ett föråldrat gränssnitt är Mvelopes tidskrävande att konfigurera och underhålla. Tjänsten gör det också svårt att hitta priser och avgifter, vilket allt gör det svårt att rekommendera.

Pris och planer

Mvelopes är gratis att använda med vissa begränsningar, och det erbjuder två uppgraderingsalternativ: Premium ($ 19, 95 per månad eller $ 95 per år) och Coaching ($ 59, 95 per månad). Mvelopes webbplats har ett jämförelsediagram över planerna, men prissättningen är inte listad, vilket jag tycker är problematiskt. Om du klickar för att "lära dig mer" om någon av planerna får du fortfarande inte se priserna. Kostnaderna avslöjas inte förrän efter att du har registrerat dig för ett konto och lämnat bort personlig information, vilket är en stor röd flagga för mig. Finansiella tjänster online måste vara tydliga och uppdaterade om hur mycket de tar ut.

Med den kostnadsfria versionen av Mvelopes kan du ansluta till fyra finansiella konton och ägna upp till 25 kuvert för dina utgiftskategorier. Med ett Premium- eller Coaching-konto tas dessa begränsningar bort, och du får tillgång till e-poststöd, såväl som en mängd resurser för finansiell kunskap, såsom budgetbokning av e-böcker och premiumvideoinnehåll. Med ett Premium- eller Coaching-konto kan du också ställa in varningar så att du får ett e-postmeddelande när en transaktion över ett visst belopp raderas. Det är dock en standardfunktion för de flesta banker och kreditkort idag.

Den stora skillnaden med Coaching-programmet är att du får en månatlig ekonomisk coaching-session varje månad. I dessa sessioner kan du lära dig att skapa och analysera en budget, maximera din pensionssparande, leva inom dina medel. Du kan också få hjälp att bygga en akutfond på tre till sex månader (även kallad en ersättningsfond).

LearnVest erbjuder en liknande coachingupplevelse mot en avgift som den gör känt innan du anmäler dig: $ 19 per månad plus en engångsinitieringsavgift på 299 $. Det kan låta som en rejäl räkning, men jag är fortfarande mycket bekvämare att veta vad jag ska betala i förväg.

Låt oss ytterligare jämföra priserna på LearnVests premiumkonto med Mvelopes 'Coaching-program. Det första året av LearnVest ger dig 527 $. Men det andra året kostar bara 228 dollar eftersom du inte behöver betala initieringsavgiften igen. Det är ett tvåårigt pris på 755 $. Mvelopes Coaching, $ 59, 95 per månad, fungerar som $ 719, 40 för det första året, vilket gör det dyrare än LearnVest från början. Två år kostar 1 438, 80 dollar.

Komma igång

Mvelopes har du börjat med att eventuellt länka till några av dina onlinekonton. Att ansluta dina konton ger Mvelopes i realtid, skrivskyddad åtkomst till din finansiella information. Det betyder att det kan hämta information om dina saldo- och radobjekttransaktioner. Men när du först ställer in, visar det bara saldona. Du ser bara transaktioner från raden från den dag du skapade ditt konto och därefter.

Mint och LearnVest visar dig dock en historik över transaktioner från get-go. De kategoriserar till och med din historik med utgifter i kategorier för dig. I själva verket ger Mint och LearnVest dig ett hoppstart på att analysera dina utgifter från första dagen. Med Mvelopes börjar du från noll.

Som sagt, Mvelopes gör ett anständigt jobb med att leda dig igenom resten av installationsprocessen. Det handlar om att skriva in dina inkomster och beräkna hur mycket pengar du behöver varje månad för olika utgifter - allt från hyres- och telefonräkningar till shopping och underhållning.

När du fortsätter att anpassa ditt konto fördelar du pengar för olika utgifter. När tiden går och du spårar dina utgifter kan alla resterande pengar i ett kuvert rulla över till nästa månad. Om du till exempel tilldelar $ 50 för shopping och du bara spenderar $ 25, får du nästa månad 75 $ att spendera. På samma sätt, om du överspenderar restauranger på denna månad, kommer nästa månad pengarna i restaurangens kuvert att bli mindre.

Du kan fördela samma summa pengar för varje månad till samma kuvert eller justera det. Du kan spendera mer pengar på gåvor i november och december än till exempel i januari. Processen är tidskrävande om du vill se till att du får rätt. Det är välmenande men tröttsamt.

Att klassificera mina transaktioner vid testning var en borrning, och det krävde mycket test och fel för att ta reda på vilka kategorier jag skulle behöva. Varför ska jag spendera hela dagen på att göra det här arbetet manuellt när andra webbplatser för personlig ekonomi kan göra det åt mig, som Mint och LearnVest gör? De gissar utgiftskategorin för varje rad med kostnader och inkomst och flaggar de de inte kan räkna ut för min uppmärksamhet. Med tiden kan jag lägga till den, om det finns en kategori som jag behöver, och om en transaktion är felaktigt klassificerad kan jag fixa den. Men huvuddelen av det tunga lyftet för analys och budgetering görs för mig.

Med Mvelopes kan du skapa regler för rutinutgifter för att underlätta smärta av att klassificera dem varje gång de inträffar, men även regelverktyget känns föråldrat och kräver mycket manuell inmatning.

När det gäller dess design ser Mvelopes ut som den typ av webbplats som skulle fungera bäst i Internet Explorer. Faktum är att när jag testade webbplatsen för första gången 2013 fungerade den bara i IE. I min nyprovning i år och sist använde jag den i Google Chrome. Medan stödet för dagens webbläsare har förbättrats förblir webbplatsen ful och ser mer ut som ett Excel-kalkylblad från 1999 än en modern personlig finans-app.

Mvelopes har gratis mobilappar för iOS och Android, och dessa har ett mycket mer modernt och enkelt utseende. Jag upptäckte också att hela budgeteringssystemet var mycket lättare att förstå när det visades på en mobil enhet på grund av appens sätt. Om du ska använda Mvelopes skulle jag starkt uppmuntra dig att använda iPhone- eller Android-appen istället för webbplatsen.

Mvelopes i handling

Designa klagomål åt sidan, det finns några saker som Mvelopers klarar sig bra. Det är ingen tvekan om att de vägledande principerna för varför man kan budgetera på detta sätt är solida. Om du måste stirra på och fatta beslut om varje transaktion du har gjort kommer du att bli mer medveten om dina utgifter. Och den större principen att avsätta pengar för att finansiera dina utgifter är lika gammal som dagen är lång. Om du är en riktig nybörjare när du budgeterar dina pengar kan den här gamla skolmetoden vara mycket meningsfull. Men det finns andra verktyg i gamla skolan, inklusive YNAB (som står för You Need a Budget) som är bättre.

Fortfarande, mot bakgrund av hur andra tjänster för personlig finansiering fungerar, är Mvelopes föråldrade. När du till exempel måste bestämma hur mycket pengar du ska avsätta varje månad för fasta kostnader, till exempel din telefonräkning eller hemförsäkring, berättar Mint helt enkelt hur mycket du har spenderat tidigare. Mvelopes ber dig gissa eller slå upp det. Om det finns en kategori av utgifter som du tidigare inte har budgeterat för, berättar Mint exakt hur mycket du har spenderat tidigare, både månad för månad och i genomsnitt. Det föreslår till och med ett bra antal för att ställa in din budget baserat på dina tidigare utgifter. Mvelopes säger dig att uppskatta hur mycket du tror att du kommer att behöva. Men hur vet du hur mycket du behöver om du inte kan titta på vad du har spenderat tidigare?

Mvelopes har inte heller ett avsnitt för mål, vilket kan vara lite annorlunda än att bara skapa en månatlig budget för besparingar. Med Mvelopes kan du säkert göra det senare. Men med Mint kan du skapa komplexa mål, till exempel "köpa ett hus", och få råd från Mint om hur mycket du behöver för en utbetalning. Mint kommer också att justera hur mycket du ska spara varje månad baserat på det datum du vill uppnå ditt mål. Med Mvelopes är det bästa du kan göra att skriva ner ett nummer på ett kuvert och försöka socka bort så mycket pengar varje månad.

Tidigare stödde inte Mint begreppet rollover-budgetering, och Mvelopes har. Men nu har Mint också den funktionen. Om du inte spenderar alla dina kaféer pengar i mars, får du lite extra pengar i april.

Mvelopes Premium och Coaching är full av utbildningsmaterial som är utformade för att hjälpa dig att förstå personlig ekonomi och budgetera bättre. Men de betalda servicenivåerna är mycket dyrare än konkurrerande alternativ, som ändå har en bättre kärnprodukt. I stället kommer jag att hålla mig till LearnVests Must Reads-serie med artiklar, som är gratis att komma åt även utan ett LearnVest-konto.

Svårt att rekommendera

Mvelopes har ljudprinciper som grund, men det implementerar dem inte på ett sätt som hjälper användare att komma igång snabbt och effektivt. Ja, det finns en gratis nivå, men hur mycket tid kommer det att kosta dig att konfigurera och underhålla tjänsten? Den riktiga röda flaggan för mig är bristen på information om hur mycket Premium- och Coaching-tjänsterna kostar tills du har avgivit din personliga information. Du har det bättre med Editors 'Choice Mint.com, en personlig finansieringstjänst som utmärker sig inom alla områden där Mvelopes vacklar - en som också är gratis. Om du hellre vill ha en mer traditionell budgetupplevelse, kolla dock YNAB.